Пенсионный план фермера: что показывает 30 лет отчислений 10% в ЕНПФ — кейс

Если фермер тридцать лет подряд перечислял 10% от дохода в ЕНПФ, итог зависит не от обещаний пенсионной системы, а от того, какой доход реально начислялся на счёт и какая инфляция была в эти годы. Кейс ниже — собирательный. Цифры по доходности и инфляции взяты из официальных отчётов Нацбанка и ЕНПФ за 2023–2025 годы.

Что у фермера на счёте после 30 лет

Возьмём условный расчёт: фермер, 1963 года рождения, платил 10% в ЕНПФ с 1996 года — после выхода на пенсию по Социальному кодексу РК (мужчины — 63 года в 2026 году, статья 51). Доход был невысокий, около средней зарплаты по селу в соответствующий год. Через 30 лет на счёте накопилась сумма из двух частей: обязательные пенсионные взносы (ОПВ) и инвестиционный доход, начисленный на эти взносы.

В 2024 году АО «ЕНПФ» отчиталось: пенсионные активы фонда составили 18,6 трлн тенге на 1 января 2024 года, на 1 января 2026 года — 25,86 трлн тенге. Эти цифры относятся ко всей системе, а не к одному счёту, но они показывают порядок: основная масса накоплений — это взносы, а не доход от инвестирования.

Главное, что стоит понимать заранее: обязательные пенсионные взносы — это отложенная часть дохода, а не «накопления, которые приумножаются». Доходность ЕНПФ считается относительно инфляции. Если в каком-то году инфляция выше доходности, реальная покупательная способность накоплений за этот год снижается.

Что происходило с доходностью в 2023–2025 годах

Публичная статистика ЕНПФ и Нацбанка за три года даёт срез, на который можно опереться:

Период	Доходность пенсионных активов	Инфляция	Реальная доходность
2023 год	10,1%	9,8%	около +0,3%
12 мес. до 1 декабря 2024	16,97%	8,4%	около +7,9%
2025 год	7,43%	12,3%	около −4,87%

За 2025 год Нацбанк начислил на счета вкладчиков ЕНПФ 1,77 трлн тенге инвестиционного дохода. Это большая абсолютная сумма, но при инфляции 12,3% реальная покупательная способность накоплений за год уменьшилась. В 2023 году — наоборот: доходность почти совпала с инфляцией, и счёт «удержался». В 2024 году — рост выше инфляции, и капитал в реальном выражении вырос.

Так выглядит реальный счёт фермера: ни один из годов не бывает «хорошим» или «плохим» сам по себе, важен итог за 5–10 лет.

Редакционный контекст

В разговорах о пенсии часто путают номинальную и реальную доходность. 16,97% за 2024 год — это номинал. Реальная доходность за этот год выше инфляции, и капитал вырос в покупательной способности. Но в 2025 году номинал 7,43% при инфляции 12,3% — это уже снижение реальной покупательной способности примерно на 4,87%. Глядя только на номинал, легко сделать неверный вывод.

Из чего складывается итоговая пенсия

Итоговая пенсия по возрасту в Казахстане — это сумма из трёх источников:

1. Базовая пенсия — выплачивается из республиканского бюджета, зависит от стажа участия в пенсионной системе.
2. Солидарная пенсия — для тех, кто имеет стаж до 1 января 1998 года.
3. Накопительная пенсия — из ЕНПФ или УИП, куда шли обязательные пенсионные взносы.

Фермер с 30-летним стажем получает и базовую, и накопительную часть. Накопительная рассчитывается как общий пенсионный капитал (взносы + инвестиционный доход) делённый на ожидаемый период выплаты. Чем длиннее ожидаемый период (он ежегодно пересматривается), тем меньше ежемесячная выплата при том же капитале.

Минимальный размер пенсии в 2024 году — 65 479 тенге. Это нижняя планка, ниже которой государство не платит, и она актуальна, если пенсионный капитал маленький или стажа не хватает.

Что меняется, если вывести часть накоплений в УИП

С 2021 года вкладчики ЕНПФ могут перевести накопления в управляющие инвестиционным портфелем (УИП) — при условии, что до пенсии осталось больше трёх лет. На 1 января 2025 года в реестре УИП — пять организаций. Доходность за 2024–2025 годы у них разная:

Управляющий	2025 год	Объём активов на 1 января
«Сентрас Секьюритиз»	+14,66%	4,44 млрд тенге
Alatau City Invest	+11,22%	14,93 млрд тенге
BCC Invest	+9,93%	10,65 млрд тенге
Halyk Global Markets	+9,45%	8,14 млрд тенге
Halyk Finance	+8,32%	50,39 млрд тенге
Нацбанк (ЕНПФ по умолчанию)	+7,43%	25,86 трлн тенге

Только «Сентрас Секьюритиз» по итогам 2025 года показал реальную доходность выше инфляции (+2,36%). У остальных УИП номинальная доходность выше, чем у Нацбанка, но всё ещё ниже инфляции.

Это не значит, что УИП «не работает». УИП имеет смысл рассматривать, если до пенсии осталось больше трёх лет и инвестиционный горизонт длинный — разница в доходности за 5–10 лет становится заметной. Но перевод в УИП — это решение с риском: доходность не гарантирована, в отдельные годы может быть ниже, чем у Нацбанка.

Что фермер может сделать сейчас

1. Проверить состояние счёта через личный кабинет на enpf.kz или через eGov. Это даёт фактическую цифру: сколько накоплено, сколько взносов пришло, какой инвестиционный доход начислен.
2. Посмотреть стаж участия в системе. От него зависит размер базовой пенсии.
3. Сравнить свою дату выхода с условиями УИП. Перевод в УИП возможен не позднее, чем за 3 года до выхода на пенсию.
4. Не принимать решений по номинальной доходности за один год. Смотреть среднюю за 3–5 лет с учётом инфляции.

Сценарий

Фермер 1963 г. р., 30 лет стажа

Условный фермер платил 10% с 1996 года, на счёте — взносы плюс инвестиционный доход. Размер накопительной пенсии зависит от итоговой суммы на счёте и ожидаемого периода выплаты. Реальная покупательная способность зависит от того, какой была инфляция в годы накопления.

Сценарий

Фермер, рассматривающий перевод в УИП

До пенсии 5 лет, есть накопления, хочется увеличить доход. Сравните доходность УИП за последние 3–5 лет с доходностью ЕНПФ за тот же период. Если УИП стабильно выше — перевод может быть оправдан. Если ниже или вровень — оставить в ЕНПФ.

Частые вопросы

FAQ

Частые вопросы

1 Сколько нужно платить в ЕНПФ, если я фермер на ЕСХН?

Обязательные пенсионные взносы — 10% от дохода, за вычетом 50% от МРП (минимального расчётного показателя). Порядок расчёта и предельные суммы взносов — в Налоговом кодексе РК (статья 245) и в разъяснениях КГД. Точный размер взноса лучше проверять в личном кабинете налогоплательщика или у бухгалтера.

2 Можно ли забрать деньги из ЕНПФ до пенсии?

Полностью — нет. Частично — при выезде на ПМЖ за рубеж, при тяжёлой жизненной ситуации (лечение, операция) или в других случаях, прямо указанных в Социальном кодексе РК. Для остальных ситуаций выплата — при достижении пенсионного возраста.

3 Что выгоднее: оставить в ЕНПФ или перевести в УИП?

Зависит от срока до пенсии и от того, как УИП показывал себя в последние годы. За 2025 год только один из пяти УИП обогнал инфляцию, остальные — нет. За 2024 год результаты были лучше, но это один год. Решение стоит принимать на основании 3–5-летней динамики.

4 Что делать, если на счёте в ЕНПФ не хватает стажа?

Проверить, все ли периоды трудовой деятельности учтены. Информацию о стаже можно получить через eGov или в территориальном департаменте Комитета государственных доходов. Если какие-то периоды не учтены — обратиться с подтверждающими документами.

5 Влияет ли размер зарплаты на итоговую пенсию?

Да. Пенсионные взносы — это процент от дохода, поэтому при меньшей зарплате на счёт за год приходит меньше. За 30 лет разница накапливается. При одинаковом проценте отчислений итоговый капитал у фермера с более высоким доходом будет больше.

6 Куда обращаться, чтобы узнать сумму на счёте?

Через личный кабинет на enpf.kz, через портал eGov.kz, или в любом отделении АО «ЕНПФ». Выписку можно получить в электронном виде с цифровой подписью — она имеет юридическую силу.

Где смотреть базовые документы

Что читать дальше

• Социальный кодекс РК от 20 апреля 2023 года
• Налоговый кодекс РК (статья 245 — обязательные пенсионные взносы)
• АО «ЕНПФ» — личный кабинет и калькулятор пенсии
• Министерство труда и социальной защиты РК

Источники и дата проверки

• АО «ЕНПФ» — отчёт об инвестировании пенсионных активов за 2023 год — доходность 10,1% при инфляции 9,8%.
• АО «ЕНПФ» — новость о доходности на 1 декабря 2024 года — доходность 16,97% за 12 месяцев при инфляции 8,4%.
• Курсив Медиа — итоги 2025 года по доходности пенсионных активов — доходность 7,43% при инфляции 12,3% (реальная −4,87%).
• Социальный кодекс РК — пенсионный возраст, структура пенсии, стаж.
• Налоговый кодекс РК — порядок расчёта обязательных пенсионных взносов.
• eGov.kz — государственные услуги в сфере пенсионного обеспечения — проверка состояния счёта и стажа.
• Бюро национальной статистики АСПиР РК — инфляция, средняя зарплата, стаж.

Дисклеймер: цифры доходности и инфляции приведены по официальным отчётам ЕНПФ и Нацбанка РК за 2023–2025 годы. Расчёт итогового капитала фермера — условный и приведён для иллюстрации. Реальный размер накопительной пенсии зависит от фактических взносов, инвестиционного дохода и ожидаемого периода выплаты на дату назначения пенсии. Материал не является индивидуальной рекомендацией по выбору УИП или по выходу на пенсию.